第540章 品牌扩张（2/2）

“我要你设计几款贷款产品。名字要简单好记，一听就让人心动。比如什么‘梦想家园计划’，‘轻松首付贷’，‘自由之星’。”

尼尔有些疑惑的看向陈啸，不知道老板又准备干什么。

陈啸很快就给他解开了所有的疑惑:“这些产品要有一个共同的特点，前十二个月只还利息，浮动利率。产品明书做得漂亮一点，找最好的平面设计师，印成彩色铜版纸的册子，全美每一个贷款经纪人的办公桌上都要摆一份。”

尼尔听完，眉头已经开始微微收紧。一年之内只还利息，听起来很美妙。

但是一年之后本金加浮动利率的双重压力会直接砸在借款人的月供账单上。稍微懂点金融常识的人都知道这是高风险产品。

陈啸没有管他的表情变化，继续开口道:“另外风控方面，对这几款产品全面开绿灯。借款人信用分五百以上的，不需要收入证明；信用分四百到五百的，提供最近三个月的银行流水就行。不需要审核客户资质，不需要验证就业历史，不需要核查负债收入比。”

尼尔放下手中的笔，他知道自己这次不能再沉默了：“老板，我得提醒你一件事。信用分五百是什么概念？全美信用分最低的百分之二十的人群，平均分就在五百左右。这些人里有相当一部分连信用卡都办不下来。”

“还有，如果我们连收入证明和就业历史都不查，这批贷款的不良率很可能会在短期内急剧攀升。”

“这些到时候再，我自有办法。”陈啸摆了摆手，“你先听我完。”

尼尔无奈，只能又拿起刚刚放下的笔继续开始记录。

“最后一件事，以后贷款审批速度必须进一步压缩。从申请到放款，目标三天之内。柜台、电话、网络三种申请渠道全部打通。网站做得简单一点，让借款人填写基本信息、授权信用查询、上传资产证明文件，后台系统自动审批，人工只在系统标记异常时才介入。”

尼尔又忍不住了。他摘下眼镜放在桌上，看着陈啸，斟酌了很久才开口道：“老板，三天之内。自动化审批。如果我们要达到这个速度，至少要多招五十个IT工程师重新开发贷款审批系统。光这套系统升级的投入就要上千万美元。”

“更重要的是，速度一旦拉上来，风控就会被挤压到极限。系统自动审批和人工审核之间的时间窗口几乎没有，一旦出现系统性误判，坏账累积的速度会比我们以前任何一批贷款都快。”

陈啸皱了皱眉道:“尼尔，我不是在征求你的意见，我的是你接下来要执行的任务。”

尼尔表情顿时一僵。

陈啸站起来，绕过办公桌走到尼尔面前，拍了拍他的肩膀:“尼尔，你要知道，你现在开的已经不是当年那辆老车了。这辆车现在发动机换了，底盘换了，刹车系统也要跟着升级。风险永远都在，关键是你有没有能力驾驭它。我对你有信心！”

尼尔抬起头望着陈啸，最后无奈的点了点头。

陈啸这才满意的收回手:“很好！记住，我们的目标是让全美国所有有贷款意愿的人，都知道有西部信托这家银行。我等你的好消息。”

完，他再次深深看了尼尔一眼，头也不回的走出了行长办公室。

陈啸离开后，尼尔一个人坐在办公桌前，翻开笔记本从头到尾看了一遍刚才记录的全部内容。

一年内只还利息，信用分五百以上免收入证明，自动化审批，三天放款。每一个单独拎出来都是风险倍增器，合在一起，风险不是简单相加，而是几何级数放大。

但他也清楚，正是这些高风险产品才能真正打开西部信托向全国扩张的大门。传统商业银行的保守策略已经不适应这个时代了。

他知道陈啸想要的从来不只是一家能赚钱的银行。他要的是地位，是能和花旗，JP摩根这些巨头商业银行平起平坐的地位。

而要做到和这些，常规手段肯定是行不通的。